목표금액 달성 계산기 - 필요 납입액 역산, 세금 수수료 고려, 증감률 계산

목표금액 달성 계산기 사용 방법

1. 현재 자산과 연 수익률과 기간을 입력합니다. 월복리 또는 연복리를 고릅니다.

2. 월 납입액과 퍼센트 증감률을 설정합니다. 증감률은 매년 갱신됩니다.

3. 세금과 수수료 옵션을 켜면 총비용률과 거래 수수료와 성장분 과세가 반영됩니다.

4. 목표금액이 있다면 필요 납입액 역산을 실행해 현실적인 납입 수준을 확인합니다.

필요 납입액 역산 가이드

목표금액과 기간이 뚜렷하면 필요한 납입액을 먼저 계산하는 편이 계획 수립에 유리합니다. 결과가 과도하면 기간을 늘리거나 납입 증감률을 높이거나 수익률 가정을 보수적으로 재검토하세요. 세금과 수수료는 장기 성과를 낮추므로 기본값으로 포함해 비교하는 것을 권합니다.

퍼센트 증감률 계산기 활용

매년 납입액을 일정 비율로 늘리면 초기 부담은 낮추면서도 장기 누적을 확보할 수 있습니다. 증감률을 0퍼센트에서 5퍼센트 범위로 바꿔 보며 민감도를 확인하세요. 월복리와 연복리의 차이도 함께 비교하면 누적 효과를 더 명확히 볼 수 있습니다.

결과 해석과 엑셀 저장

• 목표 달성 여부와 부족분을 먼저 확인합니다. 부족하면 기간과 납입과 증감률을 조정합니다.

• 민감도 그래프는 납입 변동 대비 최종 평가액 변화를 보여줍니다. 탄력 구간을 파악하는 데 유용합니다.

• 연복리 결과와 월복리 결과를 함께 비교해 세금과 수수료 누적 영향을 점검합니다.

• 필요하면 복리계산기 엑셀로 내려받아 시나리오를 보관하고 주기적으로 업데이트하세요.

계산 과정과 계산법(연복리·월복리, 세금·수수료, 목표금액 역산)

1) 평가액 계산(Forward Simulation)

기본 변수는 현재 자산(P), 연 수익률(r), 기간(T년), 납입액(C), 연간 납입 증가율(g)입니다. 연복리와 월복리에 따라 성장 시점이 달라집니다.

• 월복리: 매월 납입 후 월 성장률 r/12 적용. 납입액은 매 12개월마다 (1+g)로 갱신됩니다.

• 연복리: 매년 납입 후 연 성장률 r 적용. 납입액은 매년 (1+g)로 갱신됩니다.

2) 세금·수수료 반영(보수적 시뮬레이션)

• 총비용률(TER): 연 수익률에서 차감(r′ = r − TER).

• 거래 수수료: 납입 시 수수료율만큼 차감 후 편입.

• 성장분 과세: 성장 금액에 과세율을 곱해 즉시 차감(월복리면 월 성장마다, 연복리면 연 성장마다 반영).

3) 목표금액 역산(필요 납입액 계산)

목표금액(FV_target)을 달성하기 위한 최소 월/연 납입액을 이분 탐색으로 구합니다. 상한을 점진 확장한 뒤 60회 내외 반복으로 수렴시켜 필요 납입액을 계산합니다. 이 과정에서 연복리·월복리 구분, 총비용률(TER), 거래 수수료, 성장분 과세를 그대로 반영합니다.

4) 라벨링·표·그래프 생성

월복리에서는 연월(YYYY-MM), 연복리에서는 연도(YYYY)라벨을 사용합니다. 동일 데이터를 표와 그래프로 동시에 제공해 추세와 누적 납입/평가차익을 직관적으로 확인하도록 구성했습니다. 결과는 CSV/엑셀(.xlsx)로 내려받을 수 있습니다.

5) 해석과 한계

• 본 계산법은 시뮬레이션입니다. 시장 수익률, 세법, 수수료 구조가 변하면 결과가 달라질 수 있습니다.

• 세금·수수료는 장기 복리 효과에 큰 영향을 줍니다. 옵션을 켜고 끄며 보수적·중립적 가정을 비교하세요.

• 납입 증감률과 기간, 연복리/월복리 선택은 민감도가 큽니다. 민감도 그래프로 취약·탄력 구간을 확인하세요.

자주 묻는 질문

목표금액 없이도 사용할 수 있나요

가능합니다. N년 뒤 예상 평가액을 계산한 뒤 필요 납입액 역산으로 전환하면 됩니다.

퍼센트 증감률은 어떻게 적용되나요

매년 납입액을 설정한 비율로 갱신합니다. 월복리는 12개월마다 갱신하고 연복리는 매년 한 번 갱신합니다.

세금과 수수료는 어떤 방식으로 반영되나요

총비용률는 연 수익률에서 차감, 거래 수수료는 납입 시 차감, 성장분 과세는 성장 시점에 반영합니다.